보금자리론 대출 자격, 한도, 심사기간, 금리, 체증식 상환, 연말정산 총정리
부동산 시장이 혼란스러운 가운데 무주택자 분들이 부동산을 구매하기 위해서 많이들 영끌을 하시는 시장입니다. 이런 경우에 최대한 대출 상품을 많이 찾아보고 조정하여 대출을 시행해야하는데요. 이 중에서 정부가 지원하는 정책 자금으로 가장 먼저 알아보아야 하는 상품이 보금자리론과 디딤돌 대출입니다. 이번 포스팅에서는 보금자리론에 대해서 상세하게 알아보도록 하겠습니다.
01. 보금자리론이란? (심사기간 포함)
보금자리론은 한국주택금융공사(HF)에서 신규주택구입, 전세자금반환, 기존주택담보대출상환을 목적으로 지원하는 대출 상품입니다. 보금자리론이 다른 대출 상품보다 좋은 점은 대출 받은 날부터 만기까지 안정적으로 고정금리가 적용되어, 지금처럼 저금리 시대에 대출을 받으면 향후 금리 변동의 위험을 피할 수 있다는 장점이 있는 상품입니다.
보금자리론에는 u-보금자리론, 아낌e 보금자리론, t-보금자리론 3가지가 있습니다. 세 가지로 나누어지는 보금자리론은 신청이 가능한 금융기관이 상이하고 혜택에 차이가 있기 때문에 미리 용도에 맞는 상품의 기간을 2~3달 전에는 확인하는 것이 좋습니다.
| u-보금자리론 | 아낌e 보금자리론 | t-보금자리론 | |
| 소상품개 | 한국주택금융공사 홈페이지에서 신청하는 보금자리론 | 대출거래약정 및 근저당권설정등기를 전자로 처리하여 u-보금자리론 보다 금리가 0.1%p 저렴 | 은행에 직접 방문해서 신청하는 보금자리론 |
| 유의사항 | 각 상품별 대출 신청이 가능한 금융기관이 상이하기 때문에 대출 신청 전에 대출 실행일을 미리 확인해야 합니다. - 대출신청 후 대출승인: 최장 40일 - 대출승인 후 대출실행: 최장 30일 * 대출희망일이 신청일로부터 20일 이후인 건만 접수 가능 |
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다른 대출상품과는 다르게 보금자리론은 LTV와 DTI를 실수요자에 한해서 상향조정해준다는 장점이 있습니다. 일반적으로 조정대상지역(투기/투기과열지역 포함)은 LTV가 60%, DTI가 50% 지원되는 반면, 그 외 지역은 보금자리론 대출은 실수요자에 한해서 LTV 70%, DTI 60%까지 완화해줍니다. 실수요자의 요건은 아래와 같습니다.
02. 보금자리론 대출자격
보금자리론은 민법상 성년인 대한민국 국민(재외국민, 외국국적동포 포함)이라면 누구나 신청이 가능합니다. 주택수가 부부 기준(미혼인 경우 본인 1인)으로 무주택자 혹은 1주택자여야 가능합니다. 단, 주택 구입용도에* 따라서 일시적으로 2주택 허용이 가능하며, 대출신청일 담보주택의 소재지가 투기지역, 투기과열지구인지 그 외 기타지역인지에 따라 기존주택 처분기한이 주어집니다.
본인 혹은 배우자(결혼예정자 및 세대분리된 배우자 포함)가 분양권이나 입주권을 보유하고 있거나, 주택을 지분으로 보유한 경우에도 무주택자가 아니라 주택을 보유한 수로 포함됩니다.
* 대출자격 중 '무주택으로 간주 되는 건'은 해당건 담보주택 외에 다른 주택을 소유하지 않은 것을 의미하며, 국토교통부의 주택전상망 조회결과 유주택자로 판명이되어도 해당주택을 처분한 사실이 공부상 입증된다거나 무주택으로 보는 경우에 해당하면 무주택 자격이 됩니다.
| 담보주택 소재지 | 기존주택 처분기한 |
| 투기지역, 투기과열지구 | 1년 |
| 기타지역 | 2년 |
대상주택은 부동산 등기부등본 상 주택인 경우에 가능합니다. 즉, 아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택만 가능하며 주거용 오피스텔, 근린생활시설, 숙박시설 등은 제외됩니다. 또한, 대출승인일 현재 담보주택의 평가액이 6억원을 초과하는 주택은 취급이 불가능하니 기억하시기 바랍니다. 이 6억원은 기준은 KB국민은행 일반평균가를 우선 적용합니다.
소득 기준은 연소득 미혼이든 기혼이든 7천만원 이하가 기준입니다. 부부합산 기준으로 보았을 경우에 소득기준이 좀 타이트한 면이 없지 않습니다. 단, 신혼가구의 경우 부부합산 연소득 8500만원으로 기준이 상향되며, 주택면적은 면적 85㎡이하(수도권 제외 도시 아닌 읍 면 지역은 100㎡) 기준이 적용됩니다.
*신혼가구 기준은 혼인관계증명상 혼인신고일 신청일로부터 7년 이내거나 결혼예정자입니다. 결혼예정자는 청첩장, 예식장계약서 사본, 결혼예정사실확인서 상 신청일로부터 3개월 이내인 분에 해당합니다.
다자녀가구의 경우 소득 기준이 상향됩니다. 미성년 자녀가 3명인 경우 연소득 최대 1억원 이하, 1명인 경우 8천만원, 2명인 경우 9천만원 이하의 기준이 적용됩니다.
신용기준도 있습니다. 본인 또는 배우자가 한국신용정보원에서 정하는 신용정보인 '연체, 대위변제/대지급, 부도, 관련인 정보', '금융질서문란정보, 공공정보', '신용회복지원 신청 및 등록정보'에 관한 신용정보가 남아있다면 대출신청이 불가능 합니다. 단, 배우자가 소득이 없다면, 배우자의 신용정보는 확인하지 않습니다.
03. 보금자리론 금리
2021년 1월 u-보금자리론 금리는 아래와 같습니다. 다른 은행과 크게 차이가 없는 것이 아닌가라는 생각이 드실 수도 있는데, 10년 ~ 30년간 향후 고정금리라는 사실에 주목하신다면 엄청난 혜택임을 알 수 있습니다.
u-보금자리론이 가장 기본이 되며, 아낌e 보금자리론으로 신청할 경우 기본적으로 아래의 금리보다 금리가 0.1%가 더 저렴하니 잘 활용하시길 바랍니다.
그 외 보금자리론의 우대금리는 아래와 같습니다. 우대금리의 중복적용이 가능한데요. 최종 대출금리가 1.2% 미만까지 내려갈 경우 1.2%의 대출금리를 적용합니다. 즉, 최저 금리는 1.2%입니다.
04. 보금자리론 대출한도 및 기간
보금자리론의 대출한도는 최대 3억원입니다. 물론 미성년 자녀가 3명인 가구의 경우에는 한도를 증액하여 4억원까지 적용됩니다.
대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년 총 4개의 기간이 있습니다.
05. 보금자리론 상환방식
보금자리론 상환방식은 일반적인 원리금 균등분할상환, 원금균등 분할상환 외에도 체증식 분할상환이라는 방식까지 해서 총 3 종류의 상환방식이 있습니다. 다만 체증식 분할상환방식은 만 40세 미만인 경우로 u-보금자리론과 아낌e-보금자리론을 이용하시는 분만 가능합니다.
| 구분 | 상환방식 |
| 원리금균등 분할상환 | 대출 원금과 이자를 매달 같은 금액으로 상환하는 방식 |
| 원금균등 분할상환 | 대출 원금만 매달 똑같은 금액으로 상환하는 방식 |
| 체증식 분할상환 | 초기에 상환하는 원금과 이자가는 적고, 이후로 갈수로 상환원금과 이자가 늘어나는 방식 |
특이한 점은 거치기간이 없습니다. 즉 이자를 줄이기 위해서 빠르게 원금을 갚고자해도 일반적으로는 원금을 두고 높은 이자만 받는 거치기간을 두지만 보금자리론은 정책자금으로 거치기간 없이 바로 원금을 줄여가며 향후의 이자를 줄일 수 있는 방식입니다.
돈이 생겨서 조기(중도)상환을 할 경우 3년 이내에 상환하며 최대 1.2% 이내에서 조기 상환 수수료가 발생합니다. 본인이 신청한 대출기간을 기준으로 잔여일수에 따라 일할계산되어 감소하는 슬라이딩 방식으로 조기상환 수수료가 발생합니다.
06. 보금자리론 연말정산 소득공제
보금자리론을 통해서 대출을 한 이후에 이자를 납부하시면, 납부하신 이자금에 대해서 소득세법 52조에 따라 연말정산시 소득공제가 가능합니다.
07. 보금자리론 취급 은행 알아보기
위에서 설명드린 3가지 종류의 보금자리론을 취급하는 은행은 각각 다릅니다. 해당 은행의 홈페이지에서 신청을 하시고 해당기관 영업점에서 대출금을 수령하실 수 있습니다. 가장 저렴한 금리는 아낌 e-보금자리론인 만큼 아낌 e-보금자리론을 통해서 신청하시는 것을 추천드립니다.
| 상품구분 | 취급은행 |
| u-보금자리론 은행 | 하나은행, KB국민은행, IBK 기업은형, NH농협은행,수협, 신한은행, 우리은행,BNK 경남은행,광주은행, 대구은행, 부산은행, 제주은행, 전북은행, 삼성생명, 현대캐피털, 저축은행중앙회 |
| 아낌 e-보금자리론 은행 | 하나은행, 신한은행, 우리은행, KB국민은행, BNK 부산은행 |
| t-보금자리론 | SC제일은행, DGB 대구은행, 제주은행, 신한카드 |
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