개인형 IRP로 연말 소득 세액 공제 받기 - 절세 + 연금
벌써 9월의 1/3이 지나가고 있는 시점입니다. 많은 분들이 연말이 되어서야 소득 공제 때문에 본인의 지출을 챙기시는 경우가 많은 것 같습니다. 저 같은 경우는 2018년 해외에서 돈을 잔뜩 사용하고는 지출이 많았다고 착각하는 바람에 많은 세금을 오히려 뱉어내야했었던 아픈 기억이 있어서 평소에 절세를 위한 세액 공제 상품을 챙겨보곤 합니다.
특히 올해는 본업 외에도 번역과 기타 부수입 등으로 세액 공제를 받기 위해서 지속적으로 지출들을 점검하고 있습니다. 여러분들도 미리미리 세테크를 위해서 미리미리 장기적인 수익형 포트폴리오를 잘 마련하셔서 안정적인 자산관리를 하시는 것을 추천드립니다. 이번 포스팅에서는 개인적인 제가 고민하고 결정한 운용 방법을 기본으로 소득이 있는 사람이라면 누구나 가입 가능한 개인 퇴직 연금 (IRP, Individual Retirement Pension)에 대해서 자세히 알아보겠습니다.
개인형 IRP 가입 이유
개인형 IRP는 회사에서 가입하는 퇴직연금(DB/DC/기업형 IRP) 외에 개인이 자신의 노후를 위해서 추가로 가입하고 납입하여 노후 자산을 모으는 금융 상품입니다. 아주 돈이 많은 사람이라면 모르겠지만 그렇지 않다면 우리는 항상 더이상 일을 할 수 없는 나이가 되었을 때를 걱정해야 합니다. 일반적으로 가정하면 65세 퇴직 이후에는 무엇을 해야 한달에 지금처럼 현금을 받으며 살 수 있을지를 고민해야 하는 것이지요.
기본적으로 국민연금이나 회사에서 가입하는 퇴직연금으로 노후 생활비를 준비를 합니다. 주식을 하기도 하고 연금저축이나 연금저축보험 등에 가입하기도 하는 것 같더라구요. 그럼에도 불구하고 아시다시피 국민연금은 갈수록 우리의 생활을 보장하기에 충반하지 않은 돈을 주기 때문에 우리는 무언가를 준비해야 합니다.
그래서 연말 소득 공제라는 혜택과 함께 55세 이후 원하는 시기에 연금처럼 모아둔 돈을 매월 혹은 일시불로 받을 수 있는 개인형 IRP는 상당히 매력적으로 다가옵니다. 노후에 필요한 자금을 수월하게 준비할 수 있는 상품이기 때문입니다. 개인형 IRP는 직장인은 물론 자영업자, 공무원, 군인, 의사, 프리랜서까지 소득이 있는 사람이라면 누구나 가입할 수 있다는 장점이 있습니다.
저 같은 경우는 65세 이후에 한달에 약 500만원 이상의 현금이 나오면 좋겠다는 생각으로 자금을 운용중인데요. 국민연금에서 80만원, 연금저축보험에서 150만원, 기타 자산에서 150만원, 개인 IRP에서 120만원이 나올 수 있도록 계산을 하며 운용하고 있습니다. 이 중에서 개인 IRP를 어떻게 고민하고 있는지를 정리해보도록 하겠습니다.
개인형 IRP 세금 혜택
개인형 IRP는 납부하는 기간 동안은 세금 혜택이 핵심입니다. 1년에 700만원까지 최대 16.5%의 세액공제(환급)이 가능하기 때문입니다. 개인형IRP에 직장인이나 자영업자가 꼭 가입해야만 하는 이유입니다.
우리가 피할 수 없는 두 가지가 죽음(Death)과 세금(Tax)라고 할지라도 가능하면 피하고 싶은 것이 세금이지요. 앞서 말씀드렸지만 저처럼 연말정산이나 5월 종합소득세 신고 때 13월의 월급을 환급 받기는 커녕 추가로 세금을 뱉고나면 정말 화가 납니다. 저 같은 경우는 연말 소득 정산에서 세금을 절약하기 위해서 평소에 개인형 IRP 납입, 청약적금 납입, 제가 지지하는 시민단체에 대한 정기 후원금 납입 등을 최대한 활용합니다.
그 중 특히 개인형 IRP에 가입한 가장 큰 이유는 연말정산 때 연 700만원까지 최대 16.5% 세액공재가 가능하기 때문인데, 이를 금액으로 환산하면 무려 115만 5천원입니다. 개인형 IRP를 700만원까지 채운다면 돌려받을 수 있는 돈이 115만 5천원 늘어난다는 것인데요. 이전에 60만원을 뱉었던 것을 생각하면... 그때 개인형 IRP에 700만원을 넣어뒀더라면 어땠을까라는 생각을 했습니다.
이렇게 생각을 해보죠! 저는 1년에 주식 자산을 약 1,000만원 가량 편입하곤 합니다. 개별 종목 뿐만 아니라 배당과 ETF, 우량주 등에 활용하여 10% 이상의 수익을 내곤 하는데요. 어차피 개별 종목에 단기 투자를 하지 않는 성격상 1,000만원을 IRP에 넣었다면 어땠을까요? 운용에 따라 수익률은 다를 수 있지만, 약 10% 이상의 수익은 낼 수 있을거라 생각할 때, 아무 세금혜택을 못받은 주식 투자 대비 IRP 계좌에서 펀드를 운용할 경우 연말 소득 때 115만원을 더 환급을 받을 수 있다는 점은 보너스 수익이 온다고 봐도 무방할 정도로 파격적인 혜택입니다. (물론 장기적으로 보고 운용하는 자금에 한정적입니다.)
개인형 IRP 운용방법
개인형 IRP라고 후배들에게 직접 알려주다보면 투자에 익숙지 않은 친구들은 IRP 내에서 상품을 운용한다는 것에 대한 개념이 부족한 경우가 많았습니다. 이는 개인형 IRP 계좌를 먼저 개설하고 나면 의문이 다 풀리실 겁니다. 왜냐하면 은행 APP 내에서 제가 가진 '대기성자산(현금)'이 있고, 이를 활용하여 주식형 펀드, 채권형 펀드, 채권혼합형 펀드, 예금, TDF 등 다양한 상품을 사고 팔 수 있기 때문입니다.
즉, IRP라는 곳에 돈을 납입하며 묶어두고 그 IRP 계좌 안에서 55세까지 돈을 찾지 않으면서 금융 상품을 거래한다고 생각하시면 됩니다. 펀드를 납입하고 계신가요? 그러면 개인형 IRP를 가입하셔서 본인이 매입하시는 펀드와 동일한 포트폴리오의 펀드를 IRP 계좌 안에서 매입하세요. 수수료도 싸고 세금 혜택도 더 주니까요. 이자가 적든 말든 안정적인 것을 좋아하셔서 예금을 선호하시나요?
장기적으로 돈을 모으기 위한 예금이라면 개인형 IRP를 가입하셔서 IRP 내에 있는 예금 상품을 매수하세요. 개인형 IRP에는 우리가 시장에서 보는 상품이 그대로 존재합니다. 세금 혜택을 줄 뿐이고 노후에 불안하지 않게끔 묶어두는 제도입니다.
난 금융상품은 모르겠는데 누가 은퇴할 때까지 세금혜택 주면서 돈 불려주면 좋겠어라고 생각하시나요? 그러면 TDF 상품을 매입하셔서 매월 동일한 금액을 계속해서 적립하며 돈을 모아보세요. 그러면 알아서 내 나이와 은퇴시기에 맞게 과감함과 안정성을 조정해가며 자금을 불려주니까요. TDF가 무엇인지 궁금하시면 이전 포스팅에서 상세히 다루셨으니 꼭 확인해보세요!
[투자] 개인퇴직연금 IRP에 담을 수 있는 TDF란? 은퇴시점에 따른 포트폴리오 펀드!
이 글에는 최근 IRP 계좌 속에서 쉽게 찾아볼 수 있는 TDF 상품과 관련하여 1) TDF(Target Date Fund)의 개념과 특징 2) 나의 은퇴시점 계산과 TDF 선택하기, 3) 어떤 사람들이 선택해야하는가? 라는 콘텐츠�
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추천 개인형 IRP 은행:
개인적으로 사용해 본 IRP 시스템은 신한은행과 국민은행입니다. 개인적인 경험으로는 신한은행 IRP가 APP의 편의성이나 현재 운용 방식 변경, 상품구성 확인, 상품 변경 등에서 UX/UI 편의성이 뛰어났습니다. 그 외에는 한국포스증권에서 운영하는 펀드뱅크 FOSS가 수수료가 가장 저렴하다는 점에서 이용하기 좋았습니다. 본인이 원래 사용하던 은행 APP 등에 익숙하시다면 그대로 이용하셔도 좋고, 조금이라도 저렴한 수수료를 찾고자 하신다면 펀드뱅크 FOSS, 펀드마켓 등에서 알아보시는 것을 추천드립니다.
하루라도 빨리 가입해서 매년 700만원까지는 무조건 채우고 시작하세요. 그게 연말정산 소득공제에서 가장 큰 혜택을 보는 방법이니까요! 올해 연말 정산에서도 소득 공제 많이 받으시고 꼭 세금을 돌려받으시길 바랍니다.
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