신용등급 올리는 방법 총정리! - 신용등급 점수표 및 내 등급 관리 방법
종종 본인의 신용등급을 확인하시나요? 저는 토스(TOSS)나 카카오뱅크(Kakao Bank) 등에서 제공하는 신용등급 확인 등을 통해서 종종 확인하는 편입니다. 특히 이번에 이사를 준비하며 크게 전세자금대출을 받을 일이 있어 신용등급 관리에 힘을 쏟았습니다.
신용등급은 만 18세 이후에 금융기관과 거래를 시작하면서 매겨지기 시작하는데요. 대출금리 및 신용카드 발급 자격 여부의 기준이 되기 때문에 삶에 지대한 영향을 미치는 편입니다. 그렇다면 이 신용등급을 어떻게 관리하고 개선해야할까요? 이번 포스팅에서는 신용 등급을 올리는 방법을 총정리해보겠습니다.
신용등급이란?
신용(Credit)은 이 자본주의 시장에서는 정말 중요합니다. 왜냐하면 '신용 = 활용할 수 있는 돈'이기 때문입니다. 그래서 신용등급을 산정하는 기준을 이해하고 관리를 함으로써 1~3등급을 유지하는 것은 상당히 중요합니다. 특히, 이번에 저의 상황처럼 집 대출금이 필요하다거나 혹은 새롭게 차를 구입할 때 금융기관에서 돈을 빌릴 때 좋은 조건을 받을 수 있기 때문입니다. 따라서 신용등급을 꾸준히 관리해주시면 좋습니다.
| 점수별 신용등급표 | ||
| 신용등급 | 올크레딧(KCB) | 마이크레딧(NICE) |
| 1등급 | 1000~942 | 1000~900 |
| 2등급 | 941~891 | 899~870 |
| 3등급 | 890~832 | 869~840 |
| 4등급 | 831~768 | 839~805 |
| 5등급 | 767~698 | 804~750 |
| 6등급 | 697~630 | 749~665 |
| 7등급 | 629~530 | 664~600 |
| 8등급 | 529~454 | 599~515 |
| 9등급 | 453~335 | 514~445 |
| 10등급 | 334~0 | 444~0 |
신용등급은 개인이나 회사의 투자 및 거래의 기준으로 활용되는 신용의 가치를 등급으로 매긴 하나의 지표(Index)입니다. 그 중에서 개인신용등급은 개인신용조회회사인 KCB, NICE 등에서 개인 부채의 규모, 연체 정보, 신용 형태, 거래 기간 등과 같은 개인의 금융 정보 데이터를 통계적으로 분석한 뒤 개인별로 산출하여 부여한 신용등급입니다.
개인신용조회회사라함은 금융회사, 공공기관, 기업등으로부터 신용정보를 수집하여 이를 평가하고, 개인의 신용상황을 판단할 수 있는 정보를 금융회사 등에게 제공하고 판매하는 회사를 일컫습니다.
따라서 위의 표에서 제시한 것과 같은 신용등급의 등급이 높을수록(1등급) 개인의 재무적 신용상태가 좋다는 것을 의미하며, 낮을수록(10등급) 신용도가 떨어진다고 판단되는 것입니다. 신용도가 떨어지면 당연히 대출한도나 대출 시 금리 면에서 크게 불이익을 받게 됩니다. 주변의 이야기를 들어보면 7~10등급의 신용등급은 대출이나 신용카드 발급 자체가 거절되기도 하기 때문에 급할 때 본인에게 필요한 자금을 융통하기 어려운 상황에 직면하기 쉽습니다. 신용상태는 아래에서 확인하시기 바랍니다.
특히 한 번 신용등급이 아래로 하락하고 나면 다시 회복하기 위해서는 상당한 시간과 노력이 필요합니다. 따라서 미리미리 신용등급을 관리할 수 있는 방법을 확인하고 관리하면서 미래에 필요할지 모를 금융기관과의 거래를 대비하며 준비하는 것이 중요합니다.
그렇다면 나도 모르는 사이에 책정되고 강제로 주어져버리는 신용등급을 어떻게 관리하여야할까요? 어떻게 관리하여야 1등급에 가까운 신용등급을 받아서 금리나 대출 등의 금융거래에서 혜택을 받을 수 있을까요? 바로 아래에서 확인하시기 바랍니다.
신용등급 올리는 방법
개인신용조회회사인 KCB나 NICE와 같은 회사에서는 신용등급 기준이 되는 신용 평점을 산정한 후, 개인의 신용과 유의성이 있는 정보(예: 카드요금, 통신요금, 대출 성실상환실적, 학자금대출 성실상환실적 등)를 통해 별도의 가산점을 책정한다고 합니다. 따라서 이 가산점이 부여되는 항목을 잘 인지하고, 평소 생활에서 챙겨두시면 신용등급 관리에 도움이 될 수 있습니다.
1. 가장 중요한 원칙은 '연체하지 않는 것'
신용관리에서 가장 기본은 약속입니다. 그 약속은 빌린 돈을 연체하지 않는 것입니다. 아주 적은 소액의 단기 연체 등도 가능하면 절대로 하지 않는 것이 좋습니다. 무조건 기억하세요 빌린 돈은 혹은 결제한 금액은 무조건 정해진 날짜에 지불한다.
그럼에도 불구하고 어쩔 수 없는 연체가 발생하였다면 돈이 생기는 즉시 해당 문제를 해결하셔야 합니다. 그것이 불이익을 피하는 가장 좋은 방법입니다.
2. 신용카드 보다는 체크카드
잘못된 통설이 있습니다. 신용등급을 올리기 위해서는 신용카드를 자주 많이 사용하여 그 금액을 잘 갚으면 신용등급이 올라간다는 것입니다. 그런데 이건 어디까지나 통설일 뿐입니다. 체크카드만 잘 사용해도 신용등급을 충분히 올릴 수 있다는 사실을 기억하세요.
체크카드를 월 30만원씩 6개월 이상 꾸준히 사용할 경우 4~40점 가량의 신용평점 가산점을 받을 수 있다고 합니다. 물론 체크카드에도 교통카드 등의 후불 금액이 있어서 이 부분에 대해서 연체가 없어야 합니다.
그렇다고 체크카드만 사용하면 되느냐? 적정한 정도의 신용카드 거래는 신용등급 상승에 당연히 도움이 됩니다. 신용으로 거래하는 카드 거래에서 연체가 없이 제 시기에 돈을 납부한다는 것을 증명하는 것이니까요. 단, 할부는 부채의 한 형태이기 때문에 지속적으로 할부를 이용할 시에 신용등급 평점에 불리하다고 합니다. 즉, 큰 금액이 아니더라도 매월 정상적으로 꼬박꼬박 돈을 내며 결제한 거래내역이 쌓이는 것이 중요합니다.
주의하실 점! 현재 카드 연체 중이거나 연체 경험자, 다중 채무자(3개 이상 금융회사에서 대출받은 자), 신용카드의 현금서비스 사용자 등은 가점부여 대상에서 제외되거나 가점 폭이 제한될 수 있다고 합니다. 자나깨나 카드의 현금서비스는 절대로 절대로 사용하지 마시길 바랍니다.
3. 공공요금 성실납부 실적
기본적으로 도시가스, 수도요금, 전기요금, 건강보험료, 국민연금, 통신요금 등 공공요금을 6개월 이상 정상적으로 납부한 내역 또한 가점의 대상이 되며, 이 가점은 5~17점의 가점을 받을 수 있다고 합니다. 정상적인 납부기간이 길수록 가점이 당연히 높아지며, 누구에게나 해당되는 부분이기 때문에 사회초년생 혹은 대학생처럼 이전의 다양한 거래 경험이 없는 분들에게 추천할 수 있는 방법입니다.
다만 공공요금 성실납부의 경우 인정을 받고 싶으시다면 자동으로 업데이트 되는 것이 아닙니다. 개인신용조회회사 홈페이지에 직접 접속하셔서 '비금융정보 반영 신청하기' 서비스를 이용하시거나 각 회사에 오프라인으로 납부실적을 제출해주셔야만 합니다.
4. 학자금 대출 성실상환
사회초년생은 신용거래 기록이 부족하기 마련입니다. 특히 처음에는 높은 신용등급을 받는 것이 당연히 어려운데요. 저는 4등급으로 시작했던 기억이 납니다. 혹시라도 한국장학재단 학자금 대출을 받았던 기록이 있으시다면 학자금 대출 성실상환 기록을 활용할 수 있습니다. 연체 없이 1년 이상 성실하게 학자금 대출을 상환하셨다면 5~45점 가량의 가산점을 받을 수 있다고 합니다.
5. 서민금융 대출 성실상환
햇살론, 새희망홀씨대출, 바꿔드림론, 미소금융 등 정부가 지원하는 서민금융 프로그램에 혜택을 받고 계씬 분이라면, 역시나 신용등급을 올릴 방법이 있습니다. 연체 없이 1년 이상 대출금을 성실히 상환만 하셨어도 대출원금의 50% 이상을 상환하신 후에 5~13점의 가점을 받을 수 있습니다.
주의하실 점! 신용등급이 1~6등급, 현재 연체 중 혹은 연체 경험자, 다중 채무자 등은 역시나 가점부여 대상에서 제외되거나 가점 폭이 제한될 수 있습니다.
6. 제2금융권 대출은 받지말자
제2금융권이나 캐피탈 등에서 대출을 받으실 경우 신용 등급 회복이 정말 느려진다고합니다.
가능하면 무조건 제1금융권 > 제2금융권을 중심으로 대출을 알아보시길 바랍니다.
7. 상환에도 순서가 있다.
이미 대출하신 돈이 있으신가요? 그렇다면 오래된 대출이나 금리가 높은 대출을 먼저 상환하시기 바랍니다. 기억하세요! 기간이 오래된 대출을 꼭 먼저 갚아야 합니다.
큰 금액이 중요하다기 보다는 얼마 안되는 대출이라도 완납으로 상환을 빠르게 완료하는 것이 신용 관리에는 더 중요합니다.
내 신용등급 조회하는 방법
일반적으로 본인의 신용등급을 확인하는 방법은 요즘 다양합니다. 저같은 경우는 토스(TOSS) 앱이나 카카오뱅크(Kakao Bank) 앱에 들어가서 '내 신용등급 확인하기'를 눌러서 확인하곤 합니다. 이렇게 평소에 핸드폰을 이용해 확인하는 신용등급 서비스를 통해서는 간편하게 신용등급을 확인할 수 있습니다. 관련된 자세한 정보는 아래에 있습니다.
하지만 이런 신용등급의 경우 은행에서 대출을 받을 경우에 조금 다르게 책정되는 현상을 볼 수 있습니다. 그래서 원래 신용등급을 매기는 기관인 NICE 신용평가정보에서 운영하는 나이스지키미(www.credit.co.kr) 또는 코리아크레딧뷰러(KCB)에서 운영하는 올크레딧(www.allcredit.co.kr) 홈페이지에 접속하셔서 본인의 신용정보를 무료로 년 3회까지 확인하실 수 있습니다.
하지만 개인신용조회회사마다 평가 기준과 점수체계에 차이가 있기 때문에 신용등급은 다르게 산정될 수 있습니다. 그 차이는 이 포스팅의 처음에 나와있는 신용등급표를 확인하시기 바랍니다.
또한 2011년부터는 신용등급을 조회하여도 신용평가에 반영되지 않는 시스템으로 변화되었기 때문에 안심사히고 신용등급을 확인하셔도 됩니다.
내 신용등급 무료로 확인하기:
내 신용등급 높이는 방법:
2021년 변화하는 신용점수제
2021년부터는 개인신용평가 체계가 '등급제'에서 '점수제'로 전환된다는 소식이 있습니다. 현재는 10등급 체계로 운영되고 있지만 앞으로는 1,000점의 신용점수 그대로를 표시하고 활용하게 된다고 합니다.
기존 신용등급제에서는 등급 별 신용점수의 폭이 좀 많이 넓다보니 점수가 올라도 등급 상승까지는 시간이 좀 걸렸었습니다. 하지만 이제 점수제를 통해서 10점 내외의 차이로 등급이 안되어 대출이 거절되는 등의 사례는 줄어들지 않을까 합니다.
그럼에도 불구하고 신용등급 관리는 당연히 중요하니까 꼭 열심히 관리하시길 바랍니다.
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